住宅ローンの借り換え
住宅ローンを選び、審査を通過し、無事に住宅を購入した後、住宅ローンの返済をはじめれば、その後はもう何も考える必要が無いかといえば、決してそうではありません。
・自分が長期固定金利型の住宅ローンを借りている場合、市場の金利が下がってきた
・金利の低さから固定金利選択型の住宅ローンを組んだけれど、来年には住宅ローン金利が上昇する
・金利の変動にともなう返済額の上乗せで返済が苦しくなってきた
このような場合、それまで返済していた住宅ローンとは別の住宅ローンへの借り換えを検討することも必要です。
一般的に、住宅ローンの借り換えによって返済額を軽減できる効果が出る条件とは、以下のとおりです。
・住宅ローン残高が１千万円以上
・返済期間の残りが１０年以上
・現行の住宅ローンとの金利差が１％以上
この条件に当てはまるのならば、住宅ローンの借り換えにより返済額を軽減させることができます。
また、現在の住宅ローンと、借り換える住宅ローンの金利差が1％未満の場合でも、住宅ローン残高や、
残り期間が多い場合には、借り換えの効果が期待できることも多々あります。
しかし当然のことながら、住宅ローンの借り換えを検討する時に気をつけなくてはならないこともあります。
住宅ローン残高や返済期間が残り少ない場合に住宅ローンの借り換えをすると、借り換えにかかる諸費用により、かえって返済額の総額が高くついてしまうことももちろん、住宅ローンの残債が多すぎる場合や住宅の評価額が低すぎる場合には、住宅ローンの借り換えができないこともあるのです。
さらに、不動産競売物件を対象とした住宅ローンの借り換えということになると、一般物件に比べ選択できる住宅ローンの範囲が狭められる可能性があるということも覚えておきましょう。
住宅ローンの借り換えを検討する場合には、現在の自分自身の状況や物件の状況からみて、借り換えを検討できるかどうかを調べるのはもちろん、「現状の返済を継続した場合の返済額総額」と「借り替えた住宅ローンで返済をする場合の返済額総額＋借り換えにかかる諸費用」のシミュレーションを比較することが必要です。